실손의료보험은 의료비에서 건강보험이 보장하지 않는 '급여본인부담금+비급여의료비'를 보장화는 보험으로,1999년 실손보험이 설계,판매된 이후 2020년말 기준 3,900만명이 가입하며 제2의 건강보험으로 불리기도 합니다.
실손의료보험 병·의원 및 약국에서 실제로 지출한 의료비·약제비를 보상해 주는 보험이라해서 명칭이 붙었고 줄여서 실손보험이라고도 하는데, 1999년 이후 그 판매시기 및 담보구성에 따라 1세대·2세대·3세대·4세대 실손의료보험으로 나뉩니다.
실손보험은 모든 보험회사가 표준약관을 적용하기 때문에 보장조건은 동일합니다. 또한, 일부 비갱신 보험과 달리 질병에 걸릴 위험률과 보험금 지급 실적 등을 반영해 보험료가 3∼5년마다 변경이되며, 나이가 들면 들수록 보험료는 증가하는 특징이 있습니다. 따라서 늦은 나이에도 가입이 가능하지만 장기간 납입해야 하는 실손보험의 특성상 빨리 가입하는 것이 유리합니다.
(참고로 1999년 최초 판매부터 2009년 10월까지는 의료비를 전액 보장하는 상품이 많았지만, 2009년 10월부터 판매된 2세대 실손보험부터는 자기부담금이 늘어났습니다.)
◆ 4세대 실손보험
2021년 7월부터 판매개시된 4세대 실손보험은 1~3세대보다 보험료는 맞아졌지만 자기부담금이 급여 20%·비급여 30%로 기존 실손보험보다 높아졌습니다. 또한, 1~3세대 실손보험이 주계약에 급여·비급여가 모두 포함된 구조인 반면, 4세대는 급여(주계약)와 비급여(특약)이 분리되어 비급여 항목 이용이 많을수록 보험료가 오르고, 적을수록 내려가는 것이 특징입니다.
4세대 실손의료보험은 보험회사별 보장내용은 모두 표준화되어있지만, 보험료는 사업비 구조, 적용위험률 등에 따라 다를 수있습니다. 4세대 실손의료보험은 매년 손해율 등에 따라 보험료가 변동될 수 있는 갱신형 상품이며, 소비자가 실제 부담한 의료비만을 보상하는 보험으로 2개이상 가입(중복가입)하더라도, 보장한도 (예: 5천만원) 내에서 실제 발생한 비용만을 비례보상합니다.
또한, 기존 1~3세대 실손 가입자가 4세대로 전환도 가능하지만, 신규 가입 또는 전환시에는 보험료 뿐만 아니라 자신의 건겅상태, 의료이용 성향, 자기부담금, 보장범위 등을 꼼꼼히 따져본 후 판단을 해야합니다.
특히, 제4세대 실손보험에서는 비급여 의료이용량이 많을 경우 비급여 보험료가 최대 300%까지 할증(보험료 4배 인상)될수 있는데, 기존 가입자들(특히 병원 이용이 많은)은 건강상태, 의료이용 성향, 보험료, 자기부담금, 보장범위 등을 종합적으로 고려한 후 신중하게 결정해야 합니다.
* 아울러 회사별 상품판매형태에 따라 전체 또는 가입담보별 보험료 단수차이(반올림 등)가 있을 수 있으니, 자세한 내용은 해당 보험회사에 꼭 확인하시기 바랍니다.
◆ 실손의료보험 가입기준
갱신형 :1년만기 1년납, 월납, 최초계약기준, 상해 1급
보험가입금액 :(기본형)
상해급여 실손의료비 (입·통원 합산): 5천만원 한도(단, 통원 회당 20만원 한도)
질병급여 실손의료비 (입·통원 합산): 5천만원 한도(단, 통원 회당 20만원 한도)(특별약관)
상해비급여 실손의료비 (입·통원 합산): 5천만원 한도(단, 통원 회당 20만원, 연간 100회 한도)
질병비급여 실손의료비 (입·통원 합산): 5천만원 한도(단, 통원 회당 20만원, 연간 100회 한도)
3대비급여
- 도수치료·체외충격파치료·증식치료: 350만원(연간 50회 한도, 단, 각 치료횟수를 합산하여 최초 10회 보장하고 이후 객관적이고 일반적으로 인정되는 검사 결과 등을 토대로 증상의 개선, 병변호전 등이 확인된 경우에 한하여 10회 단위로 연간 50회까지 보상)
- 주사료: 250만원(연간 50회 한도)
- 자기공명영상진단: 300만원
※ 상기 기준은 표준 또는 기본예시로써 소비자의 가입조건에 따라 실제 보험료 및 보장내용 등과는 다소 차이가 있을 수 있습니다.
◆ 실손의료보험 공통 특성
1. 예금자보호 : 실손보험은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 1인당 ˚최고 5천만원˚ 한도로 보호합니다. (단，법인 계약 제외)
2. 실손보험은 보장성보험 (상해，질병 등)으로 만기시 환급금이 총 납입한 보혐료를 초과하지 않습니다.
3. 청약철회기간 : 청약을 한 날부터 30일 이내(보험증권을 받은 날부터 15일 이내)에 청약철회가 가능합니다.
4. 실손의료보험 및 일상생활 배상책임 보험 등 실손보상형 담보의 경우 중복가입시 보험금을 비례분담하여 지급합니다.
5. 실손보험은 위험률 변경 등에 따라 갱신시 보험료가 변동될 수 있습니다.
6. 실손보험은 중도해지시 환급금이 없습니다.
◆ 기타 용어
1. [보험가격지수] 보험가격지수 / 남성 / 표준형 계약 기준
산출식 = 영업보험료 ÷ (참조순보험료 + 상품군별 평균사업비) X 100 보험업계 평균가격대비 상품의 보험가격 수준(대표계약 기준)을 비교하는 지수로 보장내역이 동일한 경우 100% 초과이면 업계 평균보다 가격 수준이 높고, 100% 미만이면 업계 평균보다 가격수준이 낮습니다.
* 다만, 보험가격지수는 업게평균 영업보험료 대비 동상품의 영업보험료 수준을 나타내는 지표로써, 회사별로 사업비가 상이하므로 보험가격지수가 낮다고 하여 반드시 보험료가 저렴한 것은 아닙니다.
2. 유병자실손보험 : 나이가 많거나 만성질환으로 인한 비싼 치료비용에 대비하는 실손보험 (일반형 대비 보험료 비쌈)
본블로그에서는 연령대별 실손의료보험비
가장 저렴한 곳을 일반/유병자로 분류하여 월 1회 업데이트하여 제공합니다.
1. 연령대별 실손의료보험비
0 세 (2021.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | 메리츠화재 | 메리츠 다이렉트 실손의료비보험2107 | 15,400 | 19,152 | 0 ~ 49 | 103.2 |
| 2 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트실손의료비보장보험(21.07) | 15,839 | 14,841 | 0 ~ 60 | 103.1 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 실손의료비보험(2107.1) | 15,862 | 13,218 | 0 ~ 65 | 96.8 |
| 4 | 교보생명 | 무배당교보실손의료비보험(갱신형)Ⅲ_2107 | 15,960 | 14,770 | 0 ~ 60 | 86.4 |
| 5 | NH농협생명 | New안심케어NH실손의료비보험(갱신형,무배당) | 16,670 | 15,510 | 0 ~ 65 | 106.8 |
만 5 세 (2016.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입 연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | 한화손해보험 | 무배당 한화실손의료보험(갱신형)Ⅲ | 3,883 | 4,124 | 0 ~ 70 | 86.4 |
| 2 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 실손의료비보험(2107.1) | 4,890 | 4,072 | 0 ~ 65 | 97.6 |
| 3 | 흥국화재 | (무)흥국화재 다이렉트 실손의료보험(21.07) | 4,897 | 4,455 | 0 ~ 49 | 103.1 |
| 4 | 현대해상 | (무)현대해상다이렉트실손의료비보장보험(갱신형)(Hi2107) | 5,008 | 4,951 | 0 ~ 60 | 103.1 |
| 5 | 교보생명 | 무배당교보실손의료비보험(갱신형)Ⅲ_2107 | 5,010 | 6,020 | 0 ~ 60 | 106.8 |
만 9 세 (2012.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | 교보생명 | 무배당교보실손의료비보험(갱신형)Ⅲ_2107 | 3,550 | 3,690 | 0 ~ 60 | 86.4 |
| 2 | 삼성생명 | 삼성 급여 실손의료비보장보험(갱신형,무배당) | 3,670 | 3,590 | 0 ~ 60 | 97.6 |
| 3 | 한화생명 | 한화생명 기본형 급여 실손의료비보장보험(갱신형) 무배당 | 3,883 | 3,984 | 0 ~ 49 | 103.1 |
| 4 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트실손의료비보장보험(21.07) | 4,274 | 3,572 | 0 ~ 60 | 103.1 |
| 5 | NH농협생명 | New안심케어NH실손의료비보험(갱신형,무배당) | 4,370 | 4,040 | 0 ~ 65 | 106.8 |
만 19 세 (2002.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | 롯데손해보험 | 무배당 let:click 실손의료보험Ⅳ(2107) | 5,129 | 4,522 | 19~49 | 101.2 |
| 2 | DB손해보험 | (무)다이렉트 실손의료비보험2107(CM) | 5,596 | 4,605 | 19 ~ 70 | 100.1 |
| 3 | 현대해상 | (무)현대해상다이렉트실손의료비보장보험(갱신형)(Hi2107) | 5,646 | 5,098 | 0 ~ 60 | 109.4 |
| 4 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트실손의료비보장보험(21.07) | 5,877 | 5,046 | 0 ~ 60 | 103.1 |
| 5 | 메리츠화재 | 메리츠 다이렉트 실손의료비보험2107 | 6,038 | 5,595 | 0 ~ 49 | 103.2 |
만 25 세 (1996.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | (무)다이렉트 실손의료비보험2107(CM) | 6,145 | 7,005 | 19 ~ 70 | 100.1 |
| 2 | 롯데손해보험 | 무배당 let:click 실손의료보험Ⅳ(2107) | 6,246 | 6,615 | 19 ~ 49 | 101.2 |
| 3 | NH농협손해보험 | (무)헤아림다이렉트실손의료비보험2107 | 7,048 | 8,984 | 19 ~ 50 | 94.3 |
| 4 | 교보생명 | 무배당교보실손의료비보험(갱신형)Ⅲ_2107 | 7,050 | 8,510 | 0 ~ 60 | 86.4 |
| 5 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트실손의료비보장보험(21.07) | 7,055 | 7,364 | 0 ~ 60 | 103.1 |
만 35 세 (1986.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | 롯데손해보험 | 무배당 let:click 실손의료보험Ⅳ(2107) | 8,321 | 10,086 | 19 ~ 49 | 101.2 |
| 2 | DB손해보험 | (무)다이렉트 실손의료비보험2107(CM) | 8,482 | 10,029 | 19 ~ 70 | 100.1 |
| 3 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트실손의료비보장보험(21.07) | 9,392 | 10,465 | 0 ~ 60 | 103.1 |
| 4 | 현대해상 | (무)현대해상다이렉트실손의료비보장보험(갱신형)(Hi2107) | 9,424 | 9,790 | 0 ~ 60 | 109.4 |
| 5 | NH농협생명 | New안심케어NH실손의료비보험(갱신형,무배당) | 9,910 | 11,440 | 0 ~ 65 | 106.8 |
만 45 세 (1976.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | 롯데손해보험 | 무배당 let:click 실손의료보험Ⅳ(2107) | 11,321 | 13,568 | 19 ~ 49 | 101.2 |
| 2 | DB손해보험 | (무)다이렉트 실손의료비보험2107(CM) | 12,277 | 16,717 | 19 ~ 70 | 100.1 |
| 3 | 현대해상 | (무)현대해상다이렉트실손의료비보장보험(갱신형)(Hi2107) | 12,444 | 14,820 | 0 ~ 60 | 109.4 |
| 4 | NH농협손해보험 | (무)헤아림다이렉트실손의료비보험2107 | 12,491 | 14,838 | 19 ~ 50 | 94.3 |
| 5 | 메리츠화재 | 메리츠 다이렉트 실손의료비보험2107 | 12,563 | 17,594 | 0 ~ 49 | 103.2 |
만 55 세 (1966.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | NH농협생명 | New안심케어NH실손의료비보험(갱신형,무배당) | 18,970 | 25,060 | 0 ~ 65 | 106.8 |
| 2 | 교보생명 | 무배당교보실손의료비보험(갱신형)Ⅲ_2107 | 19,930 | 26,200 | 0 ~ 60 | 86.4 |
| 3 | DB손해보험 | (무)다이렉트 실손의료비보험2107(CM) | 20,151 | 24,681 | 19 ~ 70 | 100.1 |
| 4 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트실손의료비보장보험(21.07) | 20,447 | 26,069 | 0 ~ 60 | 103.1 |
| 5 | 한화손해보험 | 무배당 한화실손의료보험(갱신형)Ⅲ | 21,164 | 26,865 | 0 ~ 70 | 96.9 |
만 65 세 (1956.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | NH농협생명 | New안심케어NH실손의료비보험(갱신형,무배당) | 28,380 | 32,310 | 0 ~ 65 | 106.8 |
| 2 | DB손해보험 | (무)다이렉트 실손의료비보험2107(CM) | 31,198 | 34,394 | 19 ~ 70 | 100.1 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 실손의료비보험(2107.1) | 33,420 | 36,723 | 0 ~ 65 | 96.8 |
| 4 | 흥국생명 | 무배당 흥국생명 실손의료비보험(갱신형) | 33,910 | 37,860 | 0 ~ 70 | 112.3 |
| 5 | 한화손해보험 | 무배당 한화실손의료보험(갱신형)Ⅲ | 34,051 | 38,521 | 0 ~ 70 | 96.9 |
만 70 세 (1951.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | 무)다이렉트 실손의료비보험2107(CM) | 36,448 | 39,887 | 19 ~ 70 | 100.1 |
| 2 | 흥국생명 | 무배당 흥국생명 실손의료비보험(갱신형) | 42,500 | 48,130 | 0 ~ 70 | 112.3 |
| 3 | 한화손해보험 | 무배당 한화실손의료보험(갱신형)Ⅲ | 42,879 | 48,346 | 0 ~ 70 | 96.9 |
| 4 | MG손해보험 | (무)다이렉트 실손의료비보험(21.07) | 45,994 | 50,227 | 19 ~ 70 | 91.6 |
2. 연령대별 유병자 실손보험비
만 5 세 (2016.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 19,844 | 17,766 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 2 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 21,460 | 17,661 | 5 ~ 75 | 95.6 |
만 9 세 (2012.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 16,008 | 14,289 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 2 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 16,076 | 15,223 | 5 ~ 75 | 95.6 |
만 19 세 (2002.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 16,260 | 13,730 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 2 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트간편가입 실손의료비보장보험(21.01) | 16,553 | 14,973 | 15 ~ 75 | 101.8 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 18,543 | 15,103 | 5 ~ 75 | 95.6 |
만 25 세 (1996.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 16,864 | 20,181 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 2 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 18,291 | 22,368 | 5 ~ 75 | 95.6 |
| 3 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트간편가입 실손의료비보장보험(21.01) | 18,972 | 21,134 | 15 ~ 75 | 101.8 |
만 35 세 (1986.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 22,905 | 24,989 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 2 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트간편가입 실손의료비보장보험(21.01) | 23,636 | 26,172 | 15 ~ 75 | 101.8 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 25,887 | 27,654 | 5 ~ 75 | 95.6 |
만 45 세 (1976.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 26,325 | 36,601 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 2 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트간편가입 실손의료비보장보험(21.01) | 29,379 | 41,094 | 15 ~ 75 | 101.8 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 30,127 | 42,972 | 5 ~ 75 | 95.6 |
만 55 세 (1966.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 36,699 | 52,593 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 2 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트간편가입 실손의료비보장보험(21.01) | 39,181 | 53,986 | 15 ~ 75 | 101.8 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 42,366 | 61,522 | 5 ~ 75 | 95.6 |
만 65 세 (1956.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
|
| 남 | 여 | |||||
| 1 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트간편가입 실손의료비보장보험(21.01) | 56,700 | 68,743 | 15 ~ 75 | 101.8 |
| 2 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 57,516 | 69,020 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 60,381 | 74,406 | 5 ~ 75 | 95.6 |
만 70 세 (1951.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
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| 남 | 여 | |||||
| 1 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트간편가입 실손의료비보장보험(21.01) | 65,845 | 79,752 | 15 ~ 75 | 101.8 |
| 2 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 67,320 | 80,776 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 70,848 | 78,799 | 5 ~ 75 | 95.6 |
만 75 세 (1946.06.30)
| NO | 회사명 | 상품명 | 보혐료(원) | 가입연령 (세) |
보험가격지수 (%) |
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| 남 | 여 | |||||
| 1 | KB손해보험 | 무배당 KB손보 다이렉트간편가입 실손의료비보장보험(21.01) | 68,024 | 82,556 | 15 ~ 75 | 101.8 |
| 2 | DB손해보험 | 다이렉트 간편실손의료비보험(유병력자용)2101(CM) | 69,187 | 83,319 | 5 ~ 75 | 98.3 |
| 3 | 삼성화재 | 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자실손의료비보험(2101.3) | 72,535 | 73,656 | 5 ~ 75 | 95.6 |
[참고] 보험사 링크
1. DB손해보험
고객정보입력 | 실손의료비보험 | DB손해보험 다이렉트
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10. 한화손해보험
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가입한 계약을 확인하실 수 있습니다.
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